<\/p>\n
Habituellement, non : la plupart des frais de cl\u00f4ture au Qu\u00e9bec ne peuvent pas simplement \u00eatre ajout\u00e9s \u00e0 votre hypoth\u00e8que.<\/strong> Vous devez normalement avoir des liquidit\u00e9s pour la taxe de bienvenue, les frais de notaire, les ajustements, l\u2019inspection, l\u2019\u00e9valuation, le d\u00e9m\u00e9nagement, l\u2019assurance et la TVQ sur l\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire. La principale exception est la prime d\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire elle-m\u00eame, qui peut souvent \u00eatre ajout\u00e9e au solde du pr\u00eat lorsque votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20 %; la taxe provinciale sur cette prime doit \u00eatre pr\u00e9vue s\u00e9par\u00e9ment.<\/p>\n Si vous achetez \u00e0 Montr\u00e9al, dans le West Island, \u00e0 Laval, \u00e0 Vaudreuil ou ailleurs au Qu\u00e9bec, cette nuance est essentielle. Une pr\u00e9autorisation hypoth\u00e9caire ne veut pas dire que vous avez assez d\u2019argent pour compl\u00e9ter la transaction. Vous pouvez \u00eatre approuv\u00e9 pour le prix d\u2019achat et manquer quand m\u00eame de liquidit\u00e9s au moment de signer si vous n\u2019avez pas planifi\u00e9 les co\u00fbts hors hypoth\u00e8que. Voici la r\u00e9ponse pratique, puis le d\u00e9tail de ce qui peut \u00eatre financ\u00e9, de ce qui ne le peut pas et de la fa\u00e7on d\u2019\u00e9viter une mauvaise surprise.<\/p>\n Pour la majorit\u00e9 des acheteurs qu\u00e9b\u00e9cois, le prix d\u2019achat est financ\u00e9 par l\u2019hypoth\u00e8que, selon la mise de fonds, les r\u00e8gles du pr\u00eateur et les r\u00e8gles de l\u2019assureur. Si votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20 %, une assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire peut s\u2019appliquer. Selon la SCHL, les primes au Qu\u00e9bec sont assujetties \u00e0 une taxe provinciale. En pratique, la prime d\u2019assurance peut souvent \u00eatre ajout\u00e9e \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que, mais la TVQ sur cette prime doit \u00eatre budg\u00e9t\u00e9e en argent comptant.<\/p>\n La plupart des autres frais de cl\u00f4ture ne sont pas ajout\u00e9s \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que. Le notaire ne va g\u00e9n\u00e9ralement pas dire : \u201con ajoute la taxe de bienvenue, les ajustements, l\u2019inspection et le d\u00e9m\u00e9nagement au pr\u00eat.\u201d Ces montants sont pay\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment, avant la cl\u00f4ture, chez le notaire ou apr\u00e8s le transfert de propri\u00e9t\u00e9. Pour voir le budget complet, gardez notre guide des frais de cl\u00f4ture au Qu\u00e9bec<\/a> \u00e0 port\u00e9e de main.<\/p>\n \u00c0 moins d\u2019une structure \u00e9crite et confirm\u00e9e par votre pr\u00eateur, vous devriez pr\u00e9voir les frais suivants hors hypoth\u00e8que :<\/p>\n Une hypoth\u00e8que est garantie par l\u2019immeuble et approuv\u00e9e selon le ratio pr\u00eat-valeur, le revenu, les dettes, la provenance de la mise de fonds et le risque. Les frais de cl\u00f4ture sont des frais de transaction. Ils n\u2019augmentent pas la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 comme le ferait une portion du prix d\u2019achat. Si un acheteur doit emprunter tous les frais en plus, le pr\u00eateur peut y voir un risque de liquidit\u00e9.<\/p>\n Votre conversation de pr\u00e9autorisation doit donc contenir deux questions diff\u00e9rentes : \u201cCombien puis-je emprunter?\u201d et \u201cCombien d\u2019argent comptant dois-je avoir pour compl\u00e9ter l\u2019achat de fa\u00e7on s\u00e9curitaire?\u201d La premi\u00e8re r\u00e9ponse donne une fourchette de prix. La deuxi\u00e8me dit si cette fourchette est r\u00e9ellement confortable. Utilisez notre calculatrice hypoth\u00e9caire<\/a> et comparez avec les propri\u00e9t\u00e9s \u00e0 vendre \u00e0 Montr\u00e9al<\/a> pour relier les chiffres au march\u00e9 r\u00e9el.<\/p>\n Supposons que vous achetez une propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 Montr\u00e9al \u00e0 650 000 $ avec 10 % de mise de fonds. Votre mise de fonds est de 65 000 $, avant les frais de cl\u00f4ture. Comme votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20 %, l\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire peut s\u2019appliquer. La prime d\u2019assurance peut \u00eatre ajout\u00e9e \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que selon les r\u00e8gles du pr\u00eateur et de l\u2019assureur. Mais vous devez tout de m\u00eame pr\u00e9voir la taxe sur cette prime, les frais de notaire, les droits de mutation, les ajustements, l\u2019inspection, l\u2019assurance et le d\u00e9m\u00e9nagement.<\/p>\n Cela peut changer votre plafond d\u2019achat r\u00e9el. Un acheteur qui se dit \u201cj\u2019ai ma mise de fonds, donc je suis pr\u00eat\u201d peut d\u00e9couvrir qu\u2019il lui manque plusieurs milliers de dollars pour compl\u00e9ter le parcours. \u00c0 Montr\u00e9al, les droits de mutation peuvent repr\u00e9senter une facture importante. La Ville de Montr\u00e9al publie sa m\u00e9thode de calcul et son processus de paiement. Dans les autres municipalit\u00e9s, les r\u00e8gles qu\u00e9b\u00e9coises s\u2019appliquent, mais certains seuils ou taux additionnels peuvent varier.<\/p>\n Les premiers acheteurs sont souvent ceux qui confondent le plus vite la pr\u00e9autorisation et la pr\u00e9paration compl\u00e8te. Vous utilisez peut-\u00eatre le CELIAPP, le RAP, une \u00e9pargne personnelle, un don familial ou la vente d\u2019un autre actif. Ces outils peuvent aider, mais ils n\u2019effacent pas les frais de cl\u00f4ture. Si vous commencez le processus, lisez notre guide du premier acheteur \u00e0 Montr\u00e9al<\/a> avant de faire une promesse d\u2019achat.<\/p>\n Demandez aussi \u00e0 votre pr\u00eateur comment il traite les dons, les retraits, les preuves de fonds, le remboursement de dettes et les d\u00e9lais. Un transfert re\u00e7u trop tard, une lettre de don incompl\u00e8te ou de l\u2019argent bloqu\u00e9 dans un compte de placement peuvent cr\u00e9er des probl\u00e8mes. Dans un march\u00e9 comp\u00e9titif comme le West Island, une incertitude \u00e9vitable peut affaiblir une offre autrement solide.<\/p>\n Certains acheteurs demandent s\u2019ils peuvent utiliser une marge de cr\u00e9dit, un pr\u00eat personnel ou une carte de cr\u00e9dit. Soyez prudent. Une nouvelle dette peut modifier vos ratios d\u2019endettement et compromettre l\u2019approbation finale. Le pr\u00eateur doit conna\u00eetre votre situation compl\u00e8te. N\u2019empruntez pas discr\u00e8tement apr\u00e8s la pr\u00e9autorisation en pensant que cela ne changera rien.<\/p>\n Si vos liquidit\u00e9s sont trop serr\u00e9es, la meilleure solution est souvent d\u2019ajuster le prix cible, la date de cl\u00f4ture, la strat\u00e9gie de mise de fonds ou le type de propri\u00e9t\u00e9 avant de vous engager. Une consultation acheteur peut vous aider \u00e0 d\u00e9cider s\u2019il faut continuer \u00e0 magasiner, r\u00e9duire le budget, comparer condo et maison ou attendre d\u2019avoir une r\u00e9serve plus solide. Notre guide condo ou maison \u00e0 Montr\u00e9al<\/a> peut vous aider \u00e0 \u00e9valuer les co\u00fbts mensuels et le risque.<\/p>\n Tous les frais ne tombent pas la m\u00eame journ\u00e9e. L\u2019inspection est g\u00e9n\u00e9ralement pay\u00e9e pendant la p\u00e9riode de diligence. L\u2019\u00e9valuation peut survenir pendant le financement. L\u2019assurance habitation doit souvent \u00eatre confirm\u00e9e avant le d\u00e9caissement. Le d\u00e9p\u00f4t est vers\u00e9 peu apr\u00e8s l\u2019acceptation de l\u2019offre et sera cr\u00e9dit\u00e9 au prix. Le notaire transmet l\u2019\u00e9tat des ajustements avant la signature. La taxe de bienvenue arrive souvent apr\u00e8s l\u2019inscription de la transaction.<\/p>\n Le calendrier est important. Un acheteur peut se sentir serr\u00e9 avant la signature m\u00eame si la plus grosse facture municipale arrive plus tard. Votre budget doit indiquer quand chaque montant est d\u00fb. Si vous achetez une construction neuve, consultez notre guide sur les frais de cl\u00f4ture pour une maison neuve au Qu\u00e9bec<\/a>, car les taxes, les remboursements, les extras, l\u2019occupation et les ajustements peuvent rendre le portrait plus complexe.<\/p>\n Comme r\u00e8gle pratique, plusieurs acheteurs au Qu\u00e9bec devraient garder au moins 1,5 % \u00e0 3 % du prix d\u2019achat pour les frais de cl\u00f4ture et les co\u00fbts imm\u00e9diats, en plus de la mise de fonds. Certaines transactions exigent moins; d\u2019autres exigent davantage, surtout si la taxe de bienvenue, le d\u00e9m\u00e9nagement, les r\u00e9parations, les frais de condo, l\u2019assurance ou la taxe sur l\u2019assurance hypoth\u00e9caire sont \u00e9lev\u00e9s. Un acheteur prudent garde aussi une r\u00e9serve d\u2019urgence apr\u00e8s la cl\u00f4ture.<\/p>\n Par exemple, un acheteur qui regarde l\u2019immobilier dans le West Island<\/a> devra comparer une maison plus ancienne avec r\u00e9parations probables, un condo plus r\u00e9cent avec frais mensuels et une propri\u00e9t\u00e9 familiale \u00e0 DDO. Une maison \u00e0 Pointe-Claire<\/a>, un condo \u00e0 Dorval<\/a> et une maison familiale \u00e0 Dollard-des-Ormeaux peuvent avoir des prix similaires, mais des besoins de liquidit\u00e9s tr\u00e8s diff\u00e9rents. Notre guide des maisons \u00e0 vendre \u00e0 l\u2019ouest de Montr\u00e9al<\/a> peut vous aider \u00e0 comparer les secteurs.<\/p>\n Habituellement non. Les droits de mutation sont une facture municipale pay\u00e9e par l\u2019acheteur apr\u00e8s l\u2019inscription de la transaction, sauf exemption applicable.<\/p>\n Normalement non. Les frais et d\u00e9bours\u00e9s du notaire sont des frais de cl\u00f4ture distincts.<\/p>\n La prime d\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire peut souvent \u00eatre ajout\u00e9e au pr\u00eat si le financement assur\u00e9 s\u2019applique. Au Qu\u00e9bec, la taxe provinciale sur cette prime doit toutefois \u00eatre pr\u00e9vue comptant.<\/p>\n Non dans la pratique normale. L\u2019inspection est pay\u00e9e avant la cl\u00f4ture, souvent pendant la condition d\u2019inspection.<\/p>\n Seulement si votre pr\u00eateur conna\u00eet et approuve votre portrait d\u2019endettement complet. Une nouvelle dette peut nuire \u00e0 votre approbation hypoth\u00e9caire.<\/p>\n Pr\u00e9parez une feuille \u201ccash-to-close\u201d avant de faire une offre. Incluez mise de fonds, droits de mutation, notaire, ajustements, inspection, \u00e9valuation, assurance, d\u00e9m\u00e9nagement, taxe sur l\u2019assurance hypoth\u00e9caire et r\u00e9serve de r\u00e9parations.<\/p>\n R\u00e9dig\u00e9 par Logan Boyce et Elite Real Estate Group.<\/strong> Logan dirige Elite Real Estate Group dans le Grand Montr\u00e9al et \u0153uvre dans l\u2019immobilier montr\u00e9alais depuis 2009. L\u2019\u00e9quipe accompagne des acheteurs et vendeurs \u00e0 Montr\u00e9al, dans le West Island et dans les march\u00e9s qu\u00e9b\u00e9cois environnants, notamment les premiers acheteurs, familles, acheteurs de condos, investisseurs et clients en relocalisation.<\/p>\n Si vous voulez savoir ce que vous pouvez vraiment vous permettre, commencez avec notre guide des frais de cl\u00f4ture au Qu\u00e9bec<\/a>, consultez les inscriptions actuelles<\/a> et r\u00e9servez une consultation acheteur<\/a> avant de d\u00e9poser une offre. Si vous devez vendre avant d\u2019acheter, notre guide pour vendre une maison \u00e0 Montr\u00e9al<\/a> vous aidera \u00e0 planifier l\u2019autre c\u00f4t\u00e9 de la transaction.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Peut-on ajouter les frais de cl\u00f4ture \u00e0 une hypoth\u00e8que au Qu\u00e9bec? Voyez ce qui doit \u00eatre pay\u00e9 comptant, ce qui peut \u00eatre financ\u00e9 et comment budg\u00e9ter.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[36],"tags":[48,123,122,121],"class_list":["post-2071","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-buying-a-home","tag-closing-costs-quebec","tag-first-time-buyers-montreal","tag-montreal-home-buyers","tag-mortgage-quebec"],"acf":[],"yoast_head":"\nR\u00e9ponse rapide : qu\u2019est-ce qui peut \u00eatre ajout\u00e9 \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que?<\/h2>\n
Quels frais exigent normalement des liquidit\u00e9s au Qu\u00e9bec?<\/h2>\n
\n
Pourquoi les pr\u00eateurs ne financent pas simplement tous les frais?<\/h2>\n
Exemple : un acheteur montr\u00e9alais avec 10 % de mise de fonds<\/h2>\n
Et pour les premiers acheteurs?<\/h2>\n
Peut-on emprunter les frais de cl\u00f4ture s\u00e9par\u00e9ment?<\/h2>\n
Quels frais arrivent avant la signature?<\/h2>\n
Combien garder de c\u00f4t\u00e9?<\/h2>\n
Comment \u00e9viter de manquer d\u2019argent \u00e0 la cl\u00f4ture<\/h2>\n
\n
Questions fr\u00e9quentes : ajouter les frais de cl\u00f4ture \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que au Qu\u00e9bec<\/h2>\n
Peut-on ajouter la taxe de bienvenue \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que?<\/h3>\n
Peut-on inclure les frais de notaire dans l\u2019hypoth\u00e8que?<\/h3>\n
La prime SCHL peut-elle \u00eatre ajout\u00e9e \u00e0 l\u2019hypoth\u00e8que?<\/h3>\n
Peut-on financer l\u2019inspection?<\/h3>\n
Puis-je utiliser une marge de cr\u00e9dit?<\/h3>\n
Quelle est la m\u00e9thode la plus s\u00e9curitaire?<\/h3>\n
Expertise de l\u2019auteur<\/h2>\n
Prochaine \u00e9tape<\/h2>\n